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- 1.
Assurance temporaire à prime croissante
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- 2.
Assurance temporaire à prime constante
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- 3.
Assurance vie universelle à prime cessante
Analyse
Conclusion
Introduction
Pour ceux qui désirent se procurer une assurance vie,
le choix d'un type d'assurance, avec ses différents types
d'options, s'avère souvent assez complexe pour en décourager
plus d'un. Il existe essentiellement trois types d'assurance,
soient l'assurance temporaire à prime croissante, l'assurance
temporaire à prime constante et l'assurance vie permanente
à prime cessante avec valeur de rachat. Le choix d'une
assurance vie est un choix important qui ne devrait pas
être pris à la légère. Parmi ces types d'assurances, il
existe plusieurs variantes et combinaisons, chacune comportant
des avantages et des inconvénients.
Il est donc important de bien comprendre l'assurance
que vous souscrivez afin d'être certain qu'elle
vous permettra d'atteindre vos objectifs financiers.
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Le présent article examine ces options et vise à éclairer
le lecteur dans ses décisions.
Pour l'examen des différents types de contrat d'assurance,
on peut établir un classement selon la structure de la
prime. Voici une esquisse des trois principales variétés
ainsi que les avantages et inconvénients de chacune d'entre
elles.
Les choix d'assurance-vie
Les trois types de contrat d'assurance peuvent être
présentés comme suit :
1.
L'assurance temporaire à prime croissante :
En vertu de ce régime, la prime augmente périodiquement
et il n'y a pas de valeur de rachat, la prime d'assurance
ne visant qu'à payer le coût d'assurance sans accumuler
de capital. Au départ, les frais d'assurance sont peu
élevés et avec l'âge, le coût d'assurance augmente considérablement.
En outre, lorsque les primes cessent d'être payées, il
n'y a aucun capital et aucune protection. Par exemple,
pour 200 000 $ de ce genre de couverture, la prime peut
commencer à 245 $ par an (à l'âge de 41 ans) pour atteindre
progressivement 11 525 $ par an à l'âge de 85 ans! C'est
un des principaux problèmes de l'assurance temporaire
: le fait que le coût devienne le moins abordable au pire
moment, à savoir durant la retraite. Qui plus est, ces
types de régimes sont conçus de telle sorte qu'ils expirent
à l'âge de 80 ans, ce qui est généralement
en deçà de l'âge de l'espérance
vie de l'assuré. Près de 10% à 30%
des contrats d'assurance temporaire souscrits donnent
lieu à un règlement de sinistre par la compagnie
d'assurance, ce qui est très rentable pour les
compagnies qui ont perçu des primes, sans avoir
à débourser le montant d'assurance pour
lequel les primes ont été perçues.
2.
Assurance temporaire dite permanente sans valeur de rachat
à prime uniforme, valant pour la durée de la vie de l'assuré
:
Selon ce régime, la prime reste uniforme et est versée
la vie durant. Il s'ensuit que si l'on cesse de verser
la prime, on ne bénéficie plus de protection d'assurance.
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L'assurance temporaire dite permanente est essentiellement
un contrat d'assurance, dont on a retiré le paiement
de dividendes et le versement de sommes dans le cas où
le propriétaire mettrait fin au contrat prématurément
(valeurs de rachat).
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3.
L'assurance vie permanente à paiement rapide :
Ce genre de régime est semblable à celui de l'assurance
temporaire à prime permanente, mais la prime est
plus élevée et elle est répartie sur une période plus
courte. Le coût d'assurance peut être croissant
ou uniforme. L'assurance vie ressemble à un prêt en ce
sens qu'elle revient moins cher quand on la paye plus
rapidement.
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Ce type d'assurance peut être rentable, dans la mesure
où l'on fait une projection prudente, lorsque le
titulaire ne dispose pas immédiatement d'une importante
somme forfaitaire et qu'il désire remettre une somme à
sa succession de façon certaine, afin de couvrir
une perte. De cette façon, le capital d'assurance représente
un emprunt de fonds auprès d'une société d'assurance sous
forme de contrat.
L'option de dépôts est une composante souple
et attrayante de l'assurance vie permanente. Elle permet
de faire des paiements additionnels avec report d'impôt
et d'accumuler plus rapidement des valeurs. Les paiements
faits au titre de l'option de dépôts servent
à souscrire un supplément d'assurance appelé
assurance de l'option de dépôts. L'assurance
de l'option de dépôts n'exige pas d'autres
peiements et est assortie d'une valeur de rachat qui ouvre
le droit à un crédit de rendement.
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Le crédit de rendement est le montant que le contrat
génère et qui permet d'accroître la
valeur de rachat. Il est important que ce rendement soit
"nivelé" pour réduire la volatilité.
Pour ce faire, les gains ou les pertes réalisés
sur la partie placement sont échelonnés
ou "nivelés" sur une plus longue période,
ce qui permet de stabiliser les revenus de placement et
de niveler les taux du crédit de rendement.
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La meilleure façon de capitaliser une assurance permanente
est d'utiliser l'option de dépôt le plus
possible. L'assurance vie permanente est l'assurance qui
répond le plus efficacement à cette situation. Plus vite
le coût de l'assurance est acquittée, plus le régimese
capitalise.
La rentabilité dépendra du taux de rendement interne
utilisé lors d'une illustration, sous réserve des règles
de conformités fiscales. D'où la raison d'être, des conseillers
(ères) en sécurité financière et de leur responsabilité
professionnelle qui requiert de recommander le bon produit
d'assurance au bon client.
Analyse
Le choix d'une assurance temporaire peut constituer
une erreur à long terme. En comparant l'accumulation de
fonds dans une police permanente et le total des primes
au cours d'une période spécifique, on peut voir comment
le coût modique de l'assurance temporaire monte en flèche
au fil des ans. Compte tenu du coût croissant de l'assurance
temporaire, il faut environ 15 ans pour qu'une assurance
vie permanente dépasse le seuil de rentabilité
du coût d'une assurance temporaire. En fait, l'achat
d'une assurance temporaire n'est pas un moyen rentable
de se procurer de l'assurance à long terme.
Il peut être plus avantageux de souscrire à une
assurance vie permanente qu'une assurance de type temporaire.
Bien des gens estiment que l'assurance " temporaire "
est la plus économique des assurances. Ce n'est toutefois
pas le cas, lorsque l'on a besoin d'une protection de
longue durée. Le coût initial peu élevé de l'assurance
temporaire peut séduire au début, mais il faut en examiner
tous les aspects avant d'arrêter son choix.
L'accumulation d'argent à l'abri de l'impôt à l'intérieur
d'une police d'assurance vie exonérée s'intègre généralement
à une stratégie de planification en assurance.
Les compagnies d'assurance garantissent le statut exonéré
d'impôts périodique de leurs contrats durant
la période d'accumulation. L'assureur voit à
ce que le provisionnement de leur contrat rencontre les
conditions d'exonération. C'est là, un aspect intéressant
pour le client et ses conseillers fiscaux qui autrement
devraient recourir aux services d'un actuaire pour savoir
si leur police est exonérée d'impôts périodiques annuels
ou non.
Conclusion
Il s'agit d'abord de trouver le but d'assurance ou le
besoin de protection et de couvrir le risque au moindre
coût. Si la période de protection est déterminable, alors
l'assurance temporaire qui correspond au terme de la protection
s'avère la plus appropriée.
Généralement la période de protection est indéterminée,
le cas échéant, après l'âge de 80 ans, l'assurance
temporaire n'est généralement plus disponible. L'assurance
demeure un produit de gestion de risque où :
Le montant de couverture = Au montant
d'assurance pure + la prime " dépôt " - le coût d'assurance
- les frais d'administration + le crédit de rendement.
Dernière mise à jour : 05 juin 2009
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